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_众险企争抢首单 寿险费率改革新品结构拆解

2017-11-20 02:04

本报记者邓雄鹰上海报道

人身险费率改革放开不到一个月,不少中小型险企已完成了费率新品报备和上市。

农银人寿8月25日正式开售“爱永远定期寿险”;中英人寿费率新品“康佑一生长期疾病保险(放心保)”27日上市;建信人寿的“福佑一生(两全保险)”于28日在个人渠道和银行开启销售。8月26日的预售中,“福佑一生”两全保险签下首单。

记者对比发现,与部分同类产品相比,新品保费确有下降。但由于不同公司的经营水平不同、不同类型产品保障内容不同,很难进行全面准确的比较。

8月1日,保监会下发《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,规定自8月5日起,普通型人身保险预定利率不再执行2.5%的上限限制。寿险费率市场化正式拉开帷幕。

3.5%利率占主流

目前,以3.5%作为定价利率的产品占据了新品主流。建信人寿的“福佑一生”和中英人寿的“康佑一生”均是以3.5%为定价利率的产品。

建信人寿产品市场部总经理许军盛介绍,新品保障期限至100周岁,投保年龄为出生满30天至65周岁,最低保险金额1万元,提供身故或全残给付,每3年一次的生存金给付,生命末期给付及后期保费豁免,并可附加健康、意外等各类附加险。

与相同保险利益、以2.5%预定利率设计的产品相比,“福佑一生”的保费根据投保年龄和缴费期间有不同程度的优惠。整体保费降幅在7%到26%之间。

以30岁的金先生为例,若其为自己购买一份“福佑一生”两全保险,选择20年缴费并设定基本保额10万元,每年缴纳保费7130元。记者将其与该公司一款保障内容比较类似的保障型保险对比发现,在缴费方式、保额以及保障内容大体相当的情况下,“福佑一生”保费的确下降了12.76%。

但是,将其与其他公司产品或该公司其他保险产品相比,由于保障内容不同,很难得出准确结论。一位保险公司总精算师表示,保费定价主要由三个主要因素构成:定价利率、费用率以及死亡率,不同公司在费用和保单质量控制上的好坏也会反映到产品的价格上。即便是同类型、同样预定利率的产品,不同公司保费差距也可达到20%左右。

在不少业内人士看来,分红型、万能型保险在保证利率之外,已通过分红收益突破了3.5%利率,实现了市场化。

记者将“福佑一生”与该公司的“金满人生”两全保险(分红型)比较,由于保险内容不完全相同,很难仅通过保费评出优劣。例如,“福佑一生”每千元保额对应的保费较“金满人生”低不少,但“金满人生”有分红收益,且生存金返还速度快于“福佑一生”。

不过,相对于分红险分红收益的不确定和不透明,传统险费率新品的推出仍然具有重大意义,对于注重保障的投保人来说,定价利率上调使投保人能通过更少的保费获得更高的保障。

建信人寿方面表示,未对该产品设置销售量限制,为了推动新品销售,营销员销售该产品的佣金水平较之前有一定比例的提高。

目前费率改革征途上,中小险企抢跑积极,大型险企较为谨慎。业内人士分析,相对于中小型险企,大型保险公司对于产品结构调整、退保风险的担忧更巨,因此步伐相对缓慢。

利差损担忧

上世纪90年代末期高利率情况下产生的利差损保单成为不少大型险企的噩梦,费率市场化是否会使该问题重燃,并引发市场无序竞争?

多位业内人士认为,由于保监会限定普通人身险法定评估利率为3.5%,其对偿付能力会形成牵引,不会引起市场无序竞争。

但一位保险公司总精算师认为,受到政策鼓励的普通型年金保险准备金评估利率最高可达到4.025%,这意味着投资收益需要6%左右,如果高投资收益难以维持,很可能会产生利差损保单。

申银万国报告也提出,长期年金类产品的开发需要有长期资产支持,而目前国内可投资资产的久期主要在6-7 年,如果相应年金产品预定利率设在4%以上,如果出现长期低息情况,保险公司面临较大的利差损风险。

目前建信人寿“龙行福寿年金保险A款”终身年金保险已报备,该款年金产品预定利率仍为3.5%。并将陆续推出重疾类产品。建信人寿对此类产品进行了风险测算,总体风险可控。

据悉,多家公司的多款新品正在或已完成报备。人保寿险近期也可能会有新的定价利率产品推出。

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发布时间:2017-11-20 02:04

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