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_加息莫忘保护低收入购房者

2017-11-20 14:34

春节过后,购房者明显感受到贷款成本的上升。一是五大银行在沪带头取消首套房贷优惠利率;二是央行再度加息,5年以上贷款基准利率提高0.2个百分点,公积金贷款利率也随之调高。

如果算上去年10月份以来的3次加息,房贷利率的提高不是个小数字。以20年期100万元等额本息还款的商业贷款为例,若是85折优惠利率,3次加息前的利率为5.049%,而现在升至5.61%,相当于每月增加还款额314.49元,累计还款额增加7.55万元。

在上海,五大银行主动取消首套房贷优惠利率。现在只能申请到基准利率的购房者,更加体会到利率“被涨”的感受。同样是20年期100万元等额本息还款的商业贷款,较3次加息前的85折优惠利率,基准利率的还款额每月增加888.06元,累计还款额增加21.31万元。

房贷门槛的提高及多次加息对购房者的影响不小。一年多前,首套房购买者很容易申请到7折优惠利率,与现在收紧及加息后的基准利率呈“天壤之别”。20年期100万元等额本息还款的商业贷款,当时的7折优惠利率为4.158%,月还款额是6143.38元,而现在基准利率下的月还款额提高至7514.72元。

面对高通胀风险,加息不会就此止步,今年年内预期还有多次加息。从机构的预测来看,普遍预计年内将有2—3次加息,有的甚至预测年内加息4—5次。2月份加息后的5年以上贷款基准利率为6.60%,而2007年以来该利率最高曾达到7.83%。考虑到当前加息的动因之一是针对高房价,房贷利率的提高还有一定的空间。

假设基准利率再上调0.5个百分点,5年以上贷款基准利率由6.60%上调至7.10%,20年期100万元等额本息还款的商业贷款,按基准利率来偿还的月还款额将是7813.13元。相比1年多前的7折优惠房贷,累计还款额相差40.07万元。换言之,再加息0.5个百分点,20年期100万元贷款的利息支出将较1年前增加85%。

当然,房贷多为每年变动一次的浮动利率贷款,跨度长达20年期的房贷往往经历几个加息及减息周期,贷款者实际承受的利息负担不能简单按高利率来推算。可在业界看来,加息及优惠利率取消带给购房者的影响客观存在。

上海中原地产研究咨询部总监宋会雍认为,单次加息造成的实际还款增加有限,但传递给楼市的信号主要体现在,加息通道中的还款压力会继续增加。这种成本增加会影响到所有贷款购房群体,尤其是经济能力脆弱的首次置业群体,其收支面临很大的考验。在市场上,主要表现为刚跨入购房门槛的中低收入群体放慢置业步伐。

房贷门槛的提高及利率调高对房地产调控非常“给力”,但也增加了普通首套房购买者的压力。就那些支付能力有限的刚性需求者而言,尚未看到调控带来房价下跌,反倒先感受到调控导致贷款成本的上升。贷款利息是购房总支出的主要组成部分,贷款成本的上升意味着总购房支出的增加。

显然,在合理引导住房消费及巩固调控成果的同时,也应该保护弱势群体的利益。有市场人士提出,公积金贷款的变动应该与央行基准利率的调整“脱钩”。由于经适房购买者大多使用公积金贷款,若公积金利率每次随央行基准利率调高,不符合政府推进保障型住房建设的政策初衷。换言之,加息背景下,也要保护低收入者的贷款购房需求。

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发布时间:2017-11-20 14:34

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